{"id":1212,"date":"2017-04-18T03:00:52","date_gmt":"2017-04-18T06:00:52","guid":{"rendered":"https:\/\/www.infocasas.com.uy\/blog\/2017\/04\/18\/algunas-ideas-para-la-democratizacion-del-credito-social-de-vivienda-primaria\/"},"modified":"2026-08-10T16:10:51","modified_gmt":"2026-08-10T19:10:51","slug":"algunas-ideas-para-la-democratizacion-del-credito-social-de-vivienda-primaria","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.infocasas.com.uy\/blog\/2017\/04\/18\/algunas-ideas-para-la-democratizacion-del-credito-social-de-vivienda-primaria\/","title":{"rendered":"Algunas ideas para la democratizaci\u00f3n del cr\u00e9dito social de vivienda primaria"},"content":{"rendered":"
En su columna mensual, el Arq. Facundo Baudoin analiza el acceso al cr\u00e9dito social y propone algunas soluciones para que sea m\u00e1s amplio.
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En mi columna anterior abord\u00e9 la  relaci\u00f3n cliente-arquitecto en funci\u00f3n de un encargo<\/a>. Esto de manera general y asumiendo cierta cualidad en tres t\u00e9rminos o roles (arquitectura, cliente, arquitecto) y en funci\u00f3n de un objetivo: la vivienda.  Ahora bien, saliendo un poco de esta visi\u00f3n fenomenol\u00f3gica, vale la pena ver cu\u00e1les son algunas de las trabas en relaci\u00f3n al problema de la democratizaci\u00f3n del derecho a la vivienda<\/b> y de lo que se podr\u00eda definir como temas legales y de financiamiento ligados a lo institucional<\/b>. <\/div>\n
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\u00bfQu\u00e9 es el cr\u00e9dito social?<\/h3>\n
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En Bolivia est\u00e1 la figura del llamado cr\u00e9dito social<\/b>, que explicado de manera sencilla es un pr\u00e9stamo otorgado por todos los bancos que operan el pa\u00eds<\/b>. La pol\u00edtica facilita apoyo crediticio de entre el 5% al 6% de inter\u00e9s fijo y financiamiento hasta de un 100% con montos de un m\u00e1ximo entre los 100 mil y 120 mil d\u00f3lares<\/b> para compra de departamentos, casas o construcci\u00f3n y ampliaci\u00f3n de vivienda en terreno propio. <\/div>\n
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Se debe resaltar que las medidas institucionales que propician el libre y diverso acceso a la vivienda incorporando todos los actores (banca, t\u00e9cnicos, constructoras, Estado y fundamentalmente usuarios) terminan siendo las m\u00e1s efectivas en el ataque del d\u00e9ficit habitacional <\/b>y las problem\u00e1ticas transversales a esta necesidad. <\/div>\n
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\"Cr\u00e9dito<\/div>\n
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El acceso a los cr\u00e9ditos sociales<\/h3>\n
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En tal sentido, la iniciativa del cr\u00e9dito social es de un impacto realmente positivo<\/b>. Sin embargo, es una pol\u00edtica que por su dise\u00f1o est\u00e1 m\u00e1s dirigida a las clases media baja o superiores<\/b>. Este hecho se da por los requisitos necesarios para su calificaci\u00f3n<\/b>, limitando el acceso solo a quienes tienen empleo fijo o empresa propia que respalden su condici\u00f3n de sujeto crediticio. Si vamos dentro de este escenario a los sectores de m\u00e1s bajos ingresos, la pol\u00edtica se hace prohibitiva para la vivienda nueva,  pues los precios del mercado exceden la capacidad de endeudamiento del aspirante y en consecuencia la de la propia pol\u00edtica.<\/div>\n
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Ahora bien, este sector social de bajos ingresos es de los que m\u00e1s construye dentro de lo que se podr\u00eda denominar con autogesti\u00f3n o producci\u00f3n de la vivienda<\/b>; conformando \u00e1reas importantes de la ciudad y teniendo un porcentaje representativo dentro de su demograf\u00eda. <\/div>\n
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Partiendo de esto, es importante hacer algunas apreciaciones. Saber que generalmente el costo de construcci\u00f3n de estas viviendas en sectores deprimidos socialmente es m\u00e1s alto<\/b> que el de los urbanamente mejor ubicados o consolidados. Puede parecer contradictorio pero es usual en todas partes del mundo que tanto el material o la mano de obra sean m\u00e1s costosos para los sectores bajos<\/b>, producto de la accesibilidad,  la propia econom\u00eda de mercado y la entrop\u00eda de construir de manera tan fraccionada (seg\u00fan la econom\u00eda familiar lo permita). Este es un principio b\u00e1sico de la divisi\u00f3n del trabajo y de la eficiencia del ya conocido fordismo, entre otros conceptos. <\/div>\n
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Este sector que construye de manera formal, para calificar al cr\u00e9dito social, se ve obligado a partir de una base<\/b>, ya sea un terreno con o sin habitaci\u00f3n (urbanizado) que le permita  ser garant\u00eda  para un pr\u00e9stamo de menor escala aplicable a la ampliaci\u00f3n de la vivienda.  <\/div>\n
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Pero todo proyecto de ampliaci\u00f3n debe cumplir con el requisito de aprobaci\u00f3n de la normativa de construcci\u00f3n de la alcald\u00eda<\/b> y a su vez para que el proyecto pueda ser presentado se debe regularizar la construcci\u00f3n pre existente si as\u00ed no estuviera. Estos son pasos a seguir para la solicitud del cr\u00e9dito y se convierten en una traba importante a la hora de la ejecuci\u00f3n del mismo.  El problema en s\u00ed no es la normativa, que debe ser cumplida. El problema radica en la multiplicidad de gestiones que se deben realizar de manera disgregada <\/b>para el acceso a este derecho. <\/div>\n
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\u00bfC\u00f3mo mejorar y democratizar el acceso?<\/h3>\n
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A modo de cierre, sugerimos aqu\u00ed algunas de las posibles soluciones a esta barrera burocr\u00e1tica:<\/div>\n
\u2022\t<\/span>Ser\u00eda un gran aporte que instituciones como el colegio de arquitectos tengan convenios con la banca y el gobierno local a fin de poder sistematizar un procedimiento que permita mantener en regla toda normativa, agilizando la realizaci\u00f3n de estos proyectos de ampliaci\u00f3n y permitiendo que un amplio sector de profesionales puedan participar de esta pol\u00edtica. <\/div>\n
\u2022\t<\/span>De igual manera, que el gobierno local pueda establecer una oficina especializada en este tipo de desarrollos, que habilite nuevamente el cumplimiento de la normativa fortaleciendo la construcci\u00f3n formal de la trama urbana y permitiendo la consolidaci\u00f3n de la ciudad dentro de los lineamientos de su planificaci\u00f3n urbana. <\/div>\n
\u2022\t<\/span>Que los bancos prestadores de servicio de este cr\u00e9dito tengan en el marco de estos convenios garant\u00eda de una profesional y expedita ejecuci\u00f3n de la pol\u00edtica. <\/div>\n
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\"Cr\u00e9dito<\/div>\n
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Como he remarcado a lo largo de esta nota, mientras m\u00e1s actores participen en un marco normativo legible, m\u00e1s democr\u00e1tico ser\u00e1 el cr\u00e9dito de vivienda social<\/b> y m\u00e1s aspectos transversales al problema del h\u00e1bitat y la pobreza ser\u00e1n mitigados.<\/div>\n
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No obstante, es importante decir que en este estrado se encuentra uno de los nichos con mayores necesidades<\/b> y simult\u00e1neamente de  mayores oportunidades de resoluci\u00f3n del problema de la vivienda. Este sector tiene la posibilidad de desarrollo de cr\u00e9ditos no muy grandes de corta y expedita ejecuci\u00f3n. Todos estos tr\u00e1mites burocr\u00e1ticos coartan la posibilidad de que este amplio sector acceda el cr\u00e9dito que en teor\u00eda se debe a este estrato social de amplia base.<\/div>\n
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A efectos de la pol\u00edtica, este es el sector m\u00e1s conveniente pues el tipo de desarrollo ser\u00e1 peque\u00f1o y de r\u00e1pida ejecuci\u00f3n<\/b>, permitiendo y flujo de capital crediticio mucho m\u00e1s din\u00e1mico y efectivo. En este sentido, es importante que tanto la pol\u00edtica estatal como los organismos otorgantes de las prestaciones revisen posibilidades de resoluci\u00f3n de estos tr\u00e1mites a fin de poder lograr el objetivo primigenio del que es el car\u00e1cter social de la pol\u00edtica crediticia. <\/div>\n
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